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“低利率”“秒到账”“免抵押”“无需征信”……点开网络贷款平台的页面，关于贷款的广告语对于急需用钱的消费者而言，十分诱人。当下，一些网络贷款的便利性确实给很多人解了燃眉之急。然而，风险与陷阱也随之而来，一些消费者在网络贷款中遭遇了“高额手续费”“话术诱导”“霸王条款”等问题，权益受损后，维权也面临困难。

除了贷款协议藏“猫腻”，还有的网络贷款平台用“倒计时”的方式耍小心思。2025年2月，陕西西安的牛先生因生意周转需要，在一家网络平台贷款，却跳转到了另一家网络平台。牛先生回忆，“当时屏幕上显示了借款倒计时，要求在规定时间内选择借或者不借。我来不及过多思考，选择了借款，之后立马收到放款。”牛先生说，网络贷款平台弹窗上并未显示还款明细和分期费用，过了一段时间，他才发现借款4.32万元自动分为12期还款，每一期利息21元，担保费却有600元之多。

服务费、担保费是否合法合规？“不少消费者是在不知情的情况下，被收取了服务费、担保费，我觉得它本质上是规避监管，变相抬高利息的行为。”武汉大学法学院副教授张阳说，“在没有与借款人协商的情况下就订立了收费的协议，是典型的格式条款。民法典规定星空体育，提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。”

记者以“客户”身份随机咨询了一名网贷退息退费中介星空体育，对方称退息退费只需提供放款资料，但不同平台的标准不同，一并发来的还有一张“网贷退息退费一览表”，图表中写明“所有退息标准以实际到账为准，不成功不收费，成功后费用是退款的50%”。记者追问以何种方式追回利息费用时，对方拒绝回答。但对方提醒记者，对于退息成功后不给费用等逃单行为，将“采取法律手段进行追回，涉及金额较大者星空体育，移交公安机关进行处理”。

“传统意义上放贷就找银行或者小额贷款公司，现在有很多互联网助贷公司，相当于增加了一个中间环节。这就出现一个问题，放贷的人不收费，收费的人不放贷，监管就很难锁定具体的责任主体。”张阳说，“同时，利息、服务费、担保费、年费等收费名目复杂，让消费者摸不着头脑。此外，网贷没有地域限制，监管部门和职责却有属地，也会给监管带来挑战。”

对此，有关部门出台的政策规定正在着力解决目前网贷领域的相关问题。3月15日，国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，推行“个人贷款综合融资成本明示表”，要求所有从事个人贷款业务的金融机构在贷前向借款人清晰、完整地列明各项息费，并明确提示“除已明示的成本项目外，不再收取其他任何息费”。

专家表示，按照此规定，利息、手续费、担保费、会员费等都必须纳入综合融资成本，没有任何例外的情况。“如果消费者发现网贷的部分息费项目没有纳入，或者是没有明示的话，就可以拒绝支付。”张阳说，“同时，这份新规定实现了对汽车金融公司、消费金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等各类放贷机构的监管全覆盖。下一步，期待在执行层面更好地贯彻落实有关规定，推动网贷行业向合规化、专业化转型。”

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